Hoe te kiezen en te kopen ziekteverzekering - de ultieme gids

Deze gids is bedoeld voor personen die een individuele ziektekostenverzekering voor zichzelf of voor hun gezin willen kopen. We laten u zien waar u een ziektekostenverzekering kunt kopen, hoe het proces werkt en hoe u de juiste ziekteverzekering kunt kiezen voor uw unieke situatie.

Er is de afgelopen jaren veel veranderd. Eerst en vooral zijn er geen uitzonderingen meer voor reeds bestaande voorwaarden. Tarieven kunnen alleen worden bepaald op basis van uw leeftijd, uw locatie en of u tabak gebruikt of niet. Vanaf 2014 werd de dekking van de gezondheidszorg ook de wet. Degenen die niet zijn ingeschreven in een plan ontvingen een boete die gelijk is aan 1% van hun inkomen en die in 2015 wordt verhoogd naar 2%.

Als u op zoek bent naar het beste pakket met gezondheidsvoordelen voor uw werknemers, raden we u aan Gusto te bekijken. Gusto kijkt naar honderden gezondheidsplannen en biedt u de beste keuzes voor uw budget en uw werknemers. Klik hier voor een gratis offerte.

Twee manieren om een ​​ziektekostenverzekering te kopen

Er zijn twee basismanieren om een ​​individuele ziektekostenverzekering aan te schaffen: u kunt een particuliere verzekering aanschaffen zoals u altijd al had kunnen doen, of u kunt dekking aanschaffen via de nieuwe Obamacare (ACA) Marketplace.

De ACA Marketplace is de resource die door de overheid is opgezet en waarmee mensen individuele ziektekostenverzekeringsplannen kunnen vergelijken en inschrijven. Particuliere bedrijven hebben ook soortgelijk uitziende platforms gemaakt om te winkelen voor plannen, maar de ACA Marketplace (ook bekend als de openbaar uitwisseling) is het populairst. Het belangrijkste verschil tussen publieke en private uitwisselingen is dat openbare uitwisselingsplannen moeten voldoen aan bepaalde normen zoals uiteengezet in de Affordable Care Act.

Voor de overgrote meerderheid van mensen raden we aan een ziekteverzekering aan te schaffen via de ACA Marketplace, omdat het een aantal belangrijke voordelen biedt ten opzichte van particuliere verzekeringen:

  1. Als u minder dan 400% van het armoedeniveau verdient, wat momenteel een salaris is van $ 46.680 voor een persoon of $ 95.400 voor een gezin van vier, komt u in aanmerking voor subsidies.
  2. Het biedt bepaalde voordelen die u niet noodzakelijk op de particuliere markt zult vinden, zoals een jaarlijks out-of-pocket maximum. We zullen dit later in dit artikel in meer detail bespreken.

Wilt u dat wij u helpen uw subsidie ​​gratis te berekenen? Bel gewoon (800) 609-8613

Ontdek hoeveel van een subsidie ​​waarvoor u in aanmerking komt:

Er zijn echter enkele scenario's waarin u misschien op de particuliere markt wilt winkelen.

  1. Als u dekking op korte termijn (onder de 12 maanden) of kale botten wilt, minimale dekking. Dit soort plannen is over het algemeen niet beschikbaar via Obamacare. Houd er echter rekening mee dat korte-termijndekking en enkele 'bare bones'-plannen niet als minimale essentiële dekking gelden en dat u dus nog steeds voor de sanctie staat omdat u geen ziekteverzekering hebt. Als je echter geïnteresseerd bent in een van deze plannen, bekijk dan de opties op een site zoals eHealth.com.
  2. Als uw inkomen hoog genoeg is, u niet in aanmerking komt voor subsidies en een plan van hoge kwaliteit wilt kopen. Vanwege het brede scala aan beleidsregels en concurrerende prijzen, bevelen we nog steeds aan om de ACA Marketplace te bekijken. Als u echter het volledige scala aan opties wilt, overweeg dan om met een makelaar te spreken die u zowel particuliere als openbare marktplanningen kan laten zien.

U kunt ACA-plannen online, op papier of via een makelaar kopen. We raden aan het online platform te gebruiken omdat het sneller is en handige hulpmiddelen biedt voor het vergelijken van beleid. We laten u zien hoe u dit later in het artikel kunt doen. Aan de andere kant, als u een papieren aanvraag wilt indienen of een tussenpersoon wilt gebruiken, moet u deze dingen in gedachten houden:

  1. Healthcare.gov heeft een lijst met organisaties die u kunnen helpen bij het aanvraagproces. Controleer de Local Help-functie om een ​​gecertificeerde applicatie-counselor bij u in de buurt te vinden.
  2. Afhankelijk van de staat waarin u woont, kan een federaal gecertificeerde makelaar u gratis helpen. Veel websites met staatsgezondheidsbronnen bieden een database van makelaars. Om de uwe te vinden, zoekt Google "[uw naam] ACA-gecertificeerde makelaars"

Wanneer kunt u zich aanmelden - Open inschrijving en speciale inschrijving

Omdat reeds bestaande voorwaarden niet langer worden gediscrimineerd, moeten verzekeringsmaatschappijen richtlijnen bepalen voor wanneer u dekking kunt aanvragen. Anders kunnen mensen gewoon wachten tot ze ziek zijn om een ​​verzekering te kopen.

De periode van drie maanden waarin u de ziektekosten kunt aanvragen via de ACA Marketplace is bekend vrije inschrijving. Dit jaar begint de open inschrijving op 15 november 2014 en loopt tot 15 februari 2015.

Er zijn echter enkele speciale omstandigheden waarin u dekking kunt aanvragen, zelfs als de open inschrijving is beëindigd. Als u net een ziekteverzekering hebt verloren of uw gezin heeft gewijzigd, zoals een huwelijk of een bevalling, komt u in aanmerking voor speciale inschrijving. Gedurende een periode van 60 dagen na de gebeurtenis (d.w.z. verlies van verzekering, huwelijk, enz.) Kunt u een ACA-dekking aanvragen. Sommige particuliere uitwisselingsplannen kunnen ook het hele jaar door worden gekocht.

Navigeren door de ACA Marketplace

De eerste stap naar het kopen van een individuele ACA-ziekteverzekering is om toegang te krijgen tot de Obamacare-website en te klikken op 'Verzekering ophalen'. Hierna wordt u gevraagd een staat te selecteren.

Sommige staten hebben hun eigen ACA-websites over gezondheidszorg, terwijl anderen de federale dienst gebruiken. Scrol om uw staat te selecteren en u wordt gekoppeld aan de website van uw staat of u wordt gevraagd door te gaan naar healthcare.gov. Als uw staat een eigen uitwisselingswebsite heeft, moet u die webservice gebruiken om dekking aan te vragen. Hoewel websites op staatsniveau er iets anders kunnen uitzien en een iets ander aanbod hebben, zijn het basistoepassingsproces, de planniveaus, subsidies en voordelen hetzelfde.

Zodra u op de juiste plek bent, moet u een account maken en uw identiteit verifiëren met een sofinummer of documentnummers voor legale immigranten. U wilt ook dat de volgende informatie klaar is voor de volgende stap:

  • Informatie over werkgevers en inkomen voor iedereen in het huishouden die dekking nodig heeft (d.w.z. loonstroken of W-2-formulieren)
  • Beleidsnummer van uw huidige ziekteverzekeringsplan
  • Informatie over een werkgeversdekkingsplan dat u bent in aanmerking komende voor - van uw eigen werkgever, echtgenoten, ouders, enz.

Met die informatie bent u klaar om uw zorgtoepassing in te vullen. Bij deze stap kunt u de optie krijgen om al dan niet financiële ondersteuning aan te vragen. Door "nee" te kiezen, kunt u een aantal vragen overslaan. Als u echter minder dan $ 46.000 (of $ 96.000 voor een gezin voor vier) verdient, is het de moeite waard om de extra informatie in te vullen, omdat u mogelijk in aanmerking komt voor bepaalde voordelen. Zodra de aanvraag is voltooid, gaat u verder met het kiezen van een abonnement.

Soorten ziekteverzekeringsplannen: de basisprincipes

Wil je onze gratis hulp bij het kiezen van een plan? Bel gewoon (800) 609-8613

Terwijl u door de plattegronden van healthcare.gov of de marktplaats van uw staat bladert, zijn een van de eerste dingen die u waarschijnlijk zult merken de verschillende niveaus van plannen: Brons, zilver, goud en Platina. Waar deze namen naar verwijzen is in feite hoeveel van uw gezondheidskosten u zelf moet betalen en hoeveel uw ziektekostenverzekering dekt.

Alle zorgplannen hebben verschillende kosten.

  • De premie is de maandelijkse vergoeding die u betaalt voor dekking.
  • Het eigen risico is een bedrag dat u moet betalen in medische rekeningen voordat de verzekering begint.
  • Een co-betaling is een vast bedrag dat u moet betalen voor doktersbezoeken
  • Co-verzekering is het tarief dat uw provider betaalt ten opzichte van wat u betaalt voor een bepaalde medische factuur.

Op de markt worden al deze kosten opgeteld (behalve de premie) om te bepalen op welk niveau een plan thuishoort. Op een Bronze-niveau-plan betaalt u bijvoorbeeld ongeveer 40 procent van uw medische kosten (bovenop de premies), terwijl uw verzekeringsmaatschappij betaalt 60 procent. Op een Platinum-abonnement betaalt u slechts ongeveer 10 procent en uw provider betaalt 90 procent. Zilver en goud zitten er tussenin.

Dekkingsgraad voor ACA-plannen
BronzenZilverGoudPlatina
Percentage betaald door Insurance60%70%80%90%

Hoe minder u echter zelf hoeft te betalen, hoe hoger de premie. Als een Bronze-plan bijvoorbeeld ongeveer $ 3000 per jaar aan premies kost, kost een Platinum-abonnement waarschijnlijk ongeveer $ 4.500 of meer.

Afgezien van de kosten van premies en het percentage van kostenverdeling, hebben de niveaus geen essentiële verschillen. Met andere woorden, een platinaplan betekent niet noodzakelijkerwijs zorg van hogere kwaliteit dan een bronzen plan, en omgekeerd.

Maximum en andere voordelen uit de zak

Ongeacht welk niveau je ook kiest, de plannen van Obamacare hebben het voordeel van een out-of-pocket maximum - een limiet op de hoeveelheid geld die u mogelijk in een bepaald jaar aan gezondheidszorg zou kunnen uitgeven. Het out-of-pocket maximum varieert van plan tot regeling, maar kan niet hoger zijn dan $ 6.350 in 2014. Met andere woorden, als je $ 6.350 uitgaf aan eigen risico's, co-betaalt en co-assurantie (maar geen premies), dekt je verzekeringsmaatschappij 100 procent van de kosten voor de rest van het jaar.

Plannen van Obamacare garanderen ook dekking van de 10 essentiële gezondheidsvoordelen (EHBs). Dit omvat diensten zoals hospitalisatie, zwangerschap en pasgeboren zorg, geneesmiddelen op recept en vele anderen. Ook, preventieve zorg, inclusief screening op ziekten, is altijd gratis met een ACA-plan. Hoewel veel gezondheidsplannen voor de particuliere markt ook betrekking hebben op EHB's en preventieve zorg, is dit niet wettelijk verplicht, net als voor ACA-plannen.

Uw zorgverzekeringsplan kiezen

Dus hoe weet je welk plan geschikt is voor jou? De basisvergelijking hier is jongleren met hoeveel u vooraf wilt betalen (de premie) versus hoeveel u bereid bent later uit te geven (het aftrekbare bedrag). Om dat te beslissen, is de eerste vraag:

Hoeveel medische behandeling verwacht u?

Als het antwoord klein is (dat wil zeggen minder dan 3 bezoeken aan de eerstelijns arts, geen grote procedures), dan hebt u waarschijnlijk geen hoge dekkingsgraad nodig. Beschouw een bronzen plan met hoge aftrekbare en lage maandelijkse premies. U krijgt hogere out-of-pocket-uitgaven voor zaken als een bezoek aan de spoedeisende hulp of een afspraak met een specialist. Maar u betaalt een lagere premie (of maandelijks bedrag) voor dekking. Bovendien, met een eigen maximum van $ 6.350, wordt u beschermd tegen kolossale medische rekeningen in het geval van ernstig letsel of ziekte.

Als u verwacht dat u regelmatig een medische behandeling nodig heeft vanwege een chronische aandoening, bevalling of iets anders, overweeg dan een plan met een hogere dekking. De hogere maandelijkse premie is op de lange termijn misschien de moeite waard gezien het bedrag dat u bespaart op doktersbezoeken en -behandeling.

Welk type netwerk wil je?

Een andere factor die u moet overwegen, is het type netwerk dat uw beleid u geeft - HMO, PPO, etc. Kort samengevat, een PPO laat u vaak een breder scala aan artsen zien dan een HMO. Een HMO zal echter vaak een lager eigen risico hebben en dus een hogere dekkingsgraad. EPO en POS plannen vallen daar tussenin. Raadpleeg onze gids over het kiezen van een netwerk voor meer informatie over dit onderwerp.

Komt u in aanmerking voor subsidies?

De ACA Marketplace biedt subsidies aan individuen en gezinnen die minder dan 400 procent van het armoedeniveau verdienen (dat is $ 46.680 voor een persoon of $ 95.400 voor een gezin van vier in 2014). U kunt mogelijk een subsidie ​​ontvangen voor zowel de kosten van uw premies als uw contante uitgaven (bekend als vermindering van de kosten). Hoewel de premiesubsidie ​​kan worden toegepast op elk niveauplan (bronszilvergoud of platina), kan het voordeel van de verdeling van de kosten alleen worden toegepast op zilveren plannen.

Het is belangrijk om op te merken dat als u of iemand in uw huishouden in aanmerking komt voor groepsdekking op een werkgeversplan, u mogelijk van subsidies wordt uitgesloten. De reden is dat als een groepsplan beschikbaar is voor u of uw gezin, er van u wordt verwacht dat u er gebruik van maakt. Uitzonderingen hierop zijn als het plan van uw werkgever te duur is (meer dan 9,5% van uw gezinsinkomen) of als het niet voldoet aan de minimumnormen van de gezondheidszorg. In die scenario's kom je nog steeds in aanmerking voor subsidies op de ACA Marketplace.

Meest populaire optie

Tot dusver waren zilveren plannen de meest populaire keuze bij consumenten met bronzen plannen die op de tweede plaats komen. Hoewel zilveren plannen zeker aantrekkelijk zijn voor degenen die in aanmerking komen voor het verlagen van de kosten, is er een sterke zaak om bronsplannen te maken.

Zoals gedetailleerd beschreven door financieel adviseur Jason Hull, voorkomt de jaarlijkse out-of-pocket limiet dat bronzen plannen zelfs zoveel kosten, zelfs in het geval van hoge medische rekeningen. Dus, vanwege hun lagere maandelijkse premies, kunnen bronzen plannen de financieel verstandigste keuze zijn.

Wil je onze gratis hulp bij het kiezen van een plan? Oproep (800) 609-8613

Voorbeeld ziektekostenverzekeringskosten

Om u een idee te geven van de gemiddelde kosten van ACA Marketplace-plannen, hebben we verschillende levensscenario's opgesomd. Maar eerst een paar belangrijke opmerkingen:

  1. Al deze tarieven zijn gebaseerd op niet-rokende aanvragers. Als u rookt, kunnen uw premies tot 50 procent hoger zijn.
  2. Tarieven variëren afhankelijk van uw locatie. Hoewel de meeste mensen kosten zullen vinden die vergelijkbaar zijn met de hieronder vermelde gemiddelden, kan het eigenlijk een beetje hoger of lager zijn. Als u in een gebied met minder dan gemiddelde ziekenhuizen of specialisten woont, bijvoorbeeld, kunnen de tarieven hoger zijn. Bekijk deze NPR-analyse van waar u hogere kosten voor dekking kunt verwachten.
Alleenstaand, in de twintig en verdien $ 25.000

Op dit salaris kom je in aanmerking voor subsidies. Verwacht ongeveer $ 1.750 te betalen aan jaarlijkse premies voor een zilverplan en rond $ 1.300 voor een bronzen abonnement na uitkeringen.

Als u kiest voor een zilverplan, komt u ook in aanmerking voor gesubsidieerde eigen risico's, co-betaalt en co-assurantie. U hoeft alleen maar te betalen voor ongeveer 27 procent van medische rekeningen (versus de norm 30 procent voor zilveren plannen). Deze subsidie ​​is niet van toepassing op plannen van een ander niveau (brons, goud, platina).

Mensen jonger dan 30 jaar kunnen zich ook inschrijven voor een catastrofaal plan. Dergelijke plannen vereisen meestal dat u de volledige prijs van dokters- of ziekenhuisrekeningen betaalt. Maar u krijgt een eigen risico, dat dekking biedt in het geval van een ernstig letsel of ziekte. Ook catastrofale plannen op de ACA dekken 3 primaire zorgbezoeken per jaar zonder kosten evenals gratis preventieve zorg.

Alleenstaand, in de dertig en verdien meer dan $ 46.000

Je komt niet in aanmerking voor subsidies. Verwacht ongeveer $ 3.100 te betalen aan jaarlijkse premies voor een zilverplan en rond $ 2.600 voor een bronzen plan.

Getrouwd met twee kinderen, voor uw gezin

Als uw inkomen van het huishouden is boven $ 95.400, je komt niet in aanmerking voor subsidies. Verwacht ongeveer $ 9.700 aan jaarlijkse premies te betalen voor een zilverplan en rond $ 8.000 voor een bronzen plan.

Als uw huishoudinkomen lager is dan $ 95.400, komt u waarschijnlijk in aanmerking voor subsidies. Voor een huishoudinkomen van $75,000, verwacht ongeveer $ 7.100 te betalen aan jaarlijkse premies voor een zilverplan en rond $ 5.450 voor een bronzen plan na uitkeringen.

Getrouwd, in de zestig, voor u en uw echtgenoot

Als uw gecombineerde inkomen is boven $ 62.000, je komt niet in aanmerking voor subsidies. Verwacht ongeveer $ 14.600 aan jaarlijkse premies te betalen voor een plan op zilverniveau en rond $ 12.000 voor een bronzen levelplan.

Als uw gecombineerde inkomen lager is dan $ 62.000, komt u mogelijk in aanmerking voor subsidies. Voor een gecombineerd inkomen van het huishouden van $55,000, verwacht ongeveer $ 5.200 te betalen aan jaarlijkse premies voor een plan op zilverniveau en zo weinig als $ 2.700 voor een bronzen levelplan na uitkeringen.

Klik hier voor onze GRATIS Google-reclamegids en ontdek de 6 stappen die u kunt gebruiken om # 1 weer te geven in Google Zoeken

Uw inschrijving afmaken

Als u een paar dagen de tijd wilt nemen om een ​​beleid te bepalen, kunt u zich op elk gewenst moment afmelden en opnieuw toegang krijgen tot de website. Uw aanvraag wordt voortgezet waar u was gebleven. Houd er echter rekening mee dat open inschrijving eindigt op 15 februari 2015, dus zorg ervoor dat u voor de deadline bent ingeschreven.

Zodra u een plan hebt geselecteerd, betaalt u de premie voor de eerste maand rechtstreeks aan de verzekeringsmaatschappij - NIET de marktplaats. Hierna wil je contact opnemen met je nieuwe zorgaanbieder voor vragen over het plan, de betaling of de dekking. U kunt echter nog steeds inloggen op uw marktplaatsaccount om een ​​samenvatting van uw dekking te bekijken.

Als u klaar bent om een ​​ziektekostenverzekering te verstrekken aan uw werknemers, raden we u ten sterkste aan om Gusto te bekijken, die honderden plannen doorneemt en u de beste voor uw bedrijf presenteert. Klik hier voor een gratis offerte.

Bekijk de video: De beste zorgverzekering voor jou Consumentenbond (December 2019).

Loading...